Care este costul real al asigurării auto?

Galerie de imagini: siguranța mașinii Majoritatea statelor, dar nu toate, au o lege de asigurare auto obligatorie. Vezi mai multe poze cu siguranța mașinii. iStockphoto / Thinkstock

Cineva a spus odată că îngrijorarea este dobânda plătită la un împrumut care nu se datorează niciodată. Asigurarea auto se poate simți și ea. În fiecare lună, datoram asigurătorilor noștri bani dacă avem sau nu nevoie de serviciile lor. Mai rău, dacă apare ceva nefericit, probabil că ratele noastre vor crește. Este o pastilă amară de înghițit, dar s-ar putea să coboare mai ușor dacă am avea o imagine mai clară despre cum se calculează primele.

În mod fundamental, asigurarea este un set de pariuri stabilite de companiile de asigurări care folosesc banii colectați ai clienților lor. Ca și un cazinou din Las Vegas, companiile de asigurări nu au niciodată o mare șansă de a pierde peste tot, deoarece au grămadă de tabele actuariale care stabilesc cotele și pentru că își acoperă pariurile prin ridicarea sau scăderea primelor în funcție de expunere, riscul că vor trebui să plătească - și cât de mult. De asemenea, putem extrage niște bani în plus pentru a ne mări acoperirea dacă ne simțim destul de scăpători sau de aversa riscurilor.

Există unele supravegheri limitate pentru a monitoriza aceste rate. Majoritatea statelor impun autorităților de reglementare să se înscrie la tarifele auto personale înainte de a intra în vigoare, iar beneficiile și plățile medicale sunt supuse anumitor plafoane. Cu toate acestea, nu există astfel de cerințe cu privire la costul reparației unui vehicul. Companiile de asigurări mențin o marjă de profit de aproximativ 5%, cu 68% din primele aplicate creanțelor, 25% cheltuite pentru cheltuieli generale și 2% destinate impozitelor [sursa: Institutul de Informații de Asigurare].

Costul mediu anual al acoperirii asigurărilor auto în Statele Unite variază în funcție de modul în care îl măsurați. Cheltuielile medii reale la nivel național în 2007 au fost de 795 USD, variind de la 511,79 dolari în Dakota de Nord la 1.139,82 dolari în districtul Columbia. Pe de altă parte, dacă consumatorii ar fi achiziționat toate cele trei tipuri de acoperire (răspundere, complet și coliziune, așa cum este discutat în pagina următoare), atunci media ar fi fost în jur de 912 USD. Iowans ar fi plătit cel mai puțin, la 620,08 dolari, în timp ce rezidenții Districtului Columbia ar fi încasat mai mult decât dublul acestei sume, la 1.288,52 dolari [sursa: Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări].

Deci, asta puneți linie, dar ce primiți pentru banii dvs.? Aceasta variază în funcție de stat, companie de asigurări și o mulțime de alți factori pe care îi vom descompune în secțiunea următoare.

Majoritatea statelor, dar nu toate, au o lege de asigurare auto obligatorie. Nivelurile minime obligatorii de acoperire a răspunderii variază, totuși, la fel ca și beneficiile obligatorii ale poliței. Asigurarea în unele state este reglementată de legile delictuale, în care partea care a fost considerată vinovată plătește cheltuielilor medicale și daunelor victimei (salariile pierdute, durerea și suferința etc.), în timp ce în alte state, legi fără vina ține balansare Acolo, toate părțile depun reclamații și sunt, în general, compensate fără a fi necesară o determinare a erorii. Deși acest lucru înlătură în mare parte nevoia de bătălii potențial lungi și costisitoare pentru a determina culpa, aceasta limitează, de regulă, capacitatea părților implicate de a da în judecată pentru daune-interese. În prezent, Puerto Rico și 12 state nu au legi de asigurare auto fără defecte: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota de Nord, Pennsylvania și Utah.

Acum, vom descompune diferitele tipuri de acoperire disponibile:

Răspundere vă ajută să vă protejați de sarcina financiară a compensării celorlalți implicați într-o coliziune pentru vătămarea corporală sau daunele cauzate de bunuri. În statele din legea delictuală, dacă vi se pare că aveți vina, toate aceste cheltuieli - inclusiv cheltuieli medicale, cheltuieli de înmormântare, durere și suferință, salarii pierdute, costuri de reparație și costuri legale - altfel ar putea ieși din buzunar. Majoritatea statelor necesită un nivel specific de asigurare de răspundere civilă. Prima medie de răspundere civilă în 2007 a fost de 475,43 USD, variind de la 251,07 dolari în Dakota de Nord la 718,71 USD în Florida [sursa: Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări].

Coliziune acoperirea, după cum sugerează și numele, plătește reparațiile vehiculului dvs. cauzate de coliziunea cu un alt vehicul sau obiect. În cazul în care daunele sunt destul de grave, acesta poate fi de asemenea acoperit cu un vehicul de înlocuire. Deși nu este obligatoriu în mod legal, un creditor vă va obliga, de obicei, să vă asigurați o asigurare de coliziune pe toată durata împrumutului auto. Prima de coliziune medie în 2007 a fost de 300,50 USD, variind de la 184,72 dolari în Dakota de Nord la 439,98 dolari în districtul Columbia. Valoarea acoperirii coliziunii este limitată de prețul de piață al mașinii dvs. la momentul producerii accidentului [sursa: Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări].

cuprinzător, acoperire, cunoscută și sub denumirea de OTC (Altele decât coliziunea), vă plătește pentru pierderi sau pagube cauzate de altceva decât un accident, cum ar fi un dezastru natural, furt sau vandalism. Ca și coliziunea, OTC nu este de obicei necesar legal, dar probabil va fi o condiție a contractului dvs. de împrumut. Prima medie cuprinzătoare în 2007 a fost de 135,90 USD, variind de la 97,23 dolari în Oregon la 265,85 dolari în districtul Columbia. Deductibilele cuprinzătoare variază de obicei între 50 și 500 $ [sursa: Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări].

Motorist insuficient / neasiguratacoperirea ajută la plata cheltuielilor medicale și de reparație / înlocuire atunci când o altă parte este vinovată pentru accident, dar nu are acoperire de asigurare adecvată. În general, este mai ieftin decât alte tipuri de acoperire cu aceeași valoare de plată.

Medical ajută la acoperirea tratamentului medical pentru accidentele provocate de accidente, indiferent de vina. În unele cazuri, acesta acoperă și alți membri ai familiei atunci când conduc mașina asigurată.

Protecția leziunilor personale (PIP)vă plătește înapoi pentru o anumită sumă de venituri pierdute, cheltuieli de îngrijire a copilului și cheltuieli medicale dacă sunteți rănit într-un accident. PIP oferă acoperire pentru elementele pe care nu le puteți bugeta în general și care ar putea să nu fie acoperite de asigurarea medicală. În statele fără vina, oamenii cumpără adesea PIP pentru a plăti facturile medicale. Din păcate, medicii și clinicile necinstite, uneori, abuzează și defăimă sistemele PIP, facturând pentru proceduri inutile și costisitoare, ceea ce duce la creșterea costurilor de acoperire [sursa: Institutul de Informații de Asigurare].

Acestea sunt doar cele mai frecvente tipuri de acoperire. De asemenea, puteți cumpăra polițe pentru a acoperi remorcarea, asistența rutieră, costul unei închirieri de mașini, în timp ce călătoria dvs. se va lăsa în magazin după un accident sau pentru a vă proteja sistemul de sunet și alte obiecte de valoare din mașină împotriva furtului sau a avariei.

Pentru mai multe informații despre costul proprietății auto, urmați linkurile de pe pagina următoare.

Limitele de acoperire și deductibile

Limita dvs. de acoperire și deductibilă vă afectează în mod semnificativ primele și plata potențială.

Ta limita de acoperire este plafonul dvs., cea mai mare sumă pe care asigurătorul o va plăti pentru un eveniment calificabil, cum ar fi un accident. O limită mai mare înseamnă o plată mai mare posibilă - și prime mai mari de asigurare.

Ta deductibile este suma pe care trebuie să o contribuiți la reparații înainte de a da startul asigurării. De exemplu, dacă aveți daune de 2.000 USD, dar o sumă de 500 $ deductibilă, compania de asigurare vă va plăti 1.500 USD. Asigurarea unei deductibile mai mari va reduce politica dvs. mai puțin costisitoare.

Articole similare

• Cum funcționează finanțarea mașinii
• Cum funcționează rabaturile și stimulentele auto
• Cum să cumperi o mașină
• Cum să închiriați o mașină
• Cum să gestionați un împrumut auto
• Cum se calculează costul combustibilului
• Cum să descoperiți costul impozitelor pe mașina dvs.
• Care este costul mediu al unui bilet de parcare?
• Care este costul real al unui împrumut auto standard?

surse

• Compania de asigurări Allstate. "Ce opțiuni de acoperire aveți nevoie de cel mai mult?" (17 iulie 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Edgar Snyder & Asociați. "Asigurări auto din Pennsylvania: Torturi limitate vs. drepturi complete." (15 iulie 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
• Edmunds. "Adevărat cost de deținut (TCO)." (14 iulie 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Institutul de Informare a Asigurărilor. "Asigurare auto." (16 iulie 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
• Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări. "Raport de bază de date privind asigurările auto 2006/2007." 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
• Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări. „Resurse pentru consumatori”. (14 iulie 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
• Asociația de informații privind asigurările Rocky Mountain. "Costul asigurărilor auto." (15 iulie 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
• Asociația de informații privind asigurările Rocky Mountain. "Asigurarea auto Tort: Bazele". (18 iulie 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
• Rubin, Harvey W. „Dicționar de condiții de asigurare”. Ediția a IV-a, seria educațională Barron, Inc.
• Compania de asigurări auto de stat reciprocă. "Ce afectează primele de asigurări auto?" (17 iulie 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
• U. S. Departamentul de Transport Administrația Federală a Autostrăzilor. "Statistica autostrăzilor." (16 iulie 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/